O Caminho para a Riqueza: Metas Financeiras para Cada Idade

Introdução: A Verdade Inconveniente sobre a Riqueza

Muitas vezes, nos pegamos comparando nossa situação financeira com a de outras pessoas, o que pode levar a sentimentos de inadequação. No entanto, o importante é reconhecer que a vida é uma competição, e para prosperar, é preciso esforço e dedicação. Como bem destacado pelo empresário e investidor Mark Tilbury em seu vídeo, não podemos esperar recompensas sem trabalho árduo. Este artigo, baseado em sua análise e em dados financeiros, delineia metas de patrimônio líquido para diferentes faixas etárias, oferecendo um guia para quem busca construir uma vida financeiramente próspera. A definição de “rico” aqui é ter um patrimônio líquido 20% superior à média da sua faixa etária, de acordo com o Survey of Consumer Finances (SCF) conduzido pelo Federal Reserve.

A Jornada Financeira por Idade: Metas e Estratégias

A construção da riqueza é uma jornada contínua, com diferentes focos e desafios em cada etapa da vida.

18-24 Anos: Construindo a Base (Meta: R$ 34.448)

Para jovens entre 18 e 24 anos, a média do patrimônio líquido é de aproximadamente R$ 28.707. No entanto, essa média é significativamente distorcida, pois os 10% mais ricos detêm 70% da riqueza, e os 50% mais ricos, 98%. A mediana real é de apenas R$ 8.216. Para ser considerado “rico” nesta faixa etária, o objetivo é um patrimônio líquido de R$ 34.448 ou mais. Este período é crucial para estabelecer hábitos financeiros sólidos.

5 Passos Essenciais para Jovens:

1. Criar um Fundo de Emergência: A vida é cheia de surpresas. Ter de 3 a 6 meses de despesas básicas guardadas oferece paz de espírito e uma rede de segurança financeira.
2. Evitar Dívidas Ruim: Embora empréstimos estudantis possam ser necessários para certas carreiras, o objetivo principal é evitar dívidas com juros altos. A decisão de contrair um empréstimo estudantil deve ser baseada nas suas circunstâncias individuais e nos requisitos da sua área profissional.
3. Obter um Cartão de Crédito e Usá-lo com Responsabilidade: Um cartão de crédito pode ser uma ferramenta excelente para construir seu histórico de crédito e evitar juros altos no futuro. A chave é usá-lo com responsabilidade, pagando o saldo integralmente a cada mês.
4. Investir em Si Mesmo: Seu capital humano é seu maior ativo. Desenvolver suas habilidades e conhecimentos aumentará seu potencial de ganhos, tornará você mais desejável no mercado de trabalho e aumentará suas chances de sucesso nos negócios.
5. Aprender sobre o Mercado de Ações: O mercado de ações pode parecer assustador, mas é uma ótima maneira de construir riqueza ao longo do tempo. Abra uma conta de corretagem e comece a aprender a investir. Corretoras como Moomoo, por exemplo, oferecem ações gratuitas para novos clientes. Aproveite essas ofertas para começar a construir seu portfólio.

Mark Tilbury classifica a dificuldade para esta faixa etária como 3 de 5. É tudo sobre estabelecer uma grande base financeira para a sua vida.

25-29 Anos: Aceleração e Independência (Meta: R$ 59.265)

Nesta faixa etária, a média do patrimônio líquido é de R$ 49.388, com uma mediana de R$ 7.512. A mediana é ainda menor do que na faixa etária anterior, o que sugere que muitos jovens adultos não estão gerenciando suas finanças corretamente, ampliando a disparidade de riqueza. Para ser considerado “rico” aqui, o objetivo é um patrimônio líquido de R$ 59.265 ou mais.

6 Marcos a Atingir:

1. Economizar o Equivalente a 1 Ano de Despesas: Este valor deve ser facilmente acessível em caso de emergência, mas não precisa estar todo em dinheiro. Pode incluir investimentos líquidos.
2. Quitar Empréstimos Estudantis: Se você tiver empréstimos estudantis ou qualquer outra dívida considerada “ruim”, o foco deve ser quitá-los. Isso aliviará um grande peso de seus ombros.
3. Alcançar um Score de Crédito de 750+: Um bom score de crédito é vital para aprovação de empréstimos e cartões de crédito com condições favoráveis. É algo facilmente alcançável em cerca de três anos, se você usar seu cartão de crédito corretamente, pagando suas contas em dia e mantendo a utilização do crédito baixa.
4. Começar a Gerar Boa Renda: Não importa como, seja através de um emprego bem remunerado, uma atividade extra (side hustle) ou um negócio. Hoje em dia, é incrivelmente fácil criar um site simples e começar a gerar renda passiva online. Plataformas como a Hostinger oferecem tudo o que você precisa por um custo acessível, incluindo um domínio gratuito em planos anuais. (Use o código MARK TILBURY para 10% de desconto).
5. Investir 10-15% da Sua Renda: Este investimento pode ser em qualquer coisa que você entenda, como ações, imóveis, relógios, negócios ou até mesmo criptomoedas. No início, não se preocupe em diversificar demais. Sendo jovem, você pode se dar ao luxo de assumir mais riscos, então concentre-se em uma área de interesse e aprenda o máximo possível sobre ela.
6. Ser Completamente Independente Financeiramente de Seus Pais: Embora seja vantajoso morar com os pais o máximo possível, chega um ponto em que a independência é fundamental.

Mark Tilbury avalia esta fase como 5 de 5 em dificuldade. É o momento de aumentar sua renda e assumir alguns riscos calculados.

30-39 Anos: Consolidando o Patrimônio (Meta: R$ 238.087)

Nesta década, o patrimônio líquido médio sobe para R$ 198.406, com a mediana em R$ 45.315. Este é o período em que as coisas realmente começam a decolar. Para ser considerado “rico”, o objetivo é atingir R$ 238.087 ou mais.

4 Estratégias de Crescimento:

1. Economizar o Equivalente a 4 Anos de Despesas: Este montante deve ser investido em ativos líquidos. Manter tudo em dinheiro seria imprudente, pois os investimentos trabalham para você.
2. Considerar a Compra de um Imóvel Próprio: Embora Tilbury admita ter sido reticente a comprar um imóvel pessoal no início da vida, ele reconhece o valor de ter sua própria casa e não ter que pagar aluguel mensalmente. Além disso, o imóvel pode valorizar, aumentando seu patrimônio líquido.
3. Maximizar suas Poupanças Livres de Impostos: Aproveite ao máximo contas de poupança com benefícios fiscais, como 401Ks e Roth IRAs (nos EUA) ou ISAs (no Reino Unido). Essas contas permitem economizar dinheiro em impostos, o que se torna cada vez mais importante à medida que sua renda aumenta.
4. Investir 20% da Sua Renda: Agora pode ser o momento de diversificar um pouco mais seus investimentos, dependendo da sua tolerância ao risco. Para Tilbury, com uma família, ele preferia retornos menores, mas mais seguros.

A dificuldade para esta faixa etária é classificada como 3 de 5. Tudo está no lugar, e a gestão adequada é a chave. O maior risco é permitir que mudanças na vida, como casamento e filhos, afetem seu progresso financeiro.

40-49 Anos: Anos Dourados de Acúmulo (Meta: R$ 831.116)

Nesta década, o patrimônio líquido médio alcança R$ 692.597, com a mediana em R$ 145.771. Estes devem ser alguns dos seus anos de maior ganho, com sua valorização no mercado de trabalho em seu auge e seus investimentos começando a render bem. Para ser considerado “rico”, a meta é ter um patrimônio líquido superior a R$ 831.116.

4 Passos para a Segurança Financeira:

1. Ter 10 Anos de Despesas Guardadas em Investimentos Líquidos: A “regra dos 25x” é uma forma comum de calcular quanto você precisará para se aposentar e manter o mesmo padrão de vida. É crucial atingir essa meta para evitar a necessidade de rebaixar seu estilo de vida na aposentadoria.
2. Quitar Completamente Sua Hipoteca: Embora a dívida inteligente possa ajudar a construir riqueza no início da vida, ela pode se tornar um fardo em anos posteriores, quando a renda é fixa. Quitar a hipoteca reduz suas despesas mensais e libera o fluxo de caixa para outras prioridades, como viagens e hobbies, além de proporcionar tranquilidade.
3. Começar a Investir 30% da Sua Renda: Você está nos anos de ouro da sua capacidade de ganhos, então pode se dar ao luxo de poupar mais. Isso acelerará seu caminho para a aposentadoria.
4. Planejar a Saída do Negócio (se aplicável): Se você possui um negócio, planejar uma saída no final dos seus 40 anos é uma boa ideia. Isso proporcionará um montante substancial de dinheiro para investir. Se você esperar demais, esse dinheiro pode não ter tempo suficiente para crescer antes da aposentadoria. Outra opção é trazer um novo CEO para gerenciar seu negócio com sua orientação. À medida que você envelhece, sua energia pode diminuir, tornando essa uma decisão sábia para você e para a empresa.

Mark Tilbury classifica a dificuldade nesta fase como 2 de 5. Você pode estar casado e com filhos, mas as mudanças no estilo de vida não devem impactar significativamente seus objetivos financeiros.

50+ Anos: Desfrutando a Riqueza (Meta: R$ 1.237.884)

Para pessoas com 50 anos ou mais, o Federal Reserve indica que a média do patrimônio líquido é de R$ 1.031.570, com uma mediana de R$ 182.454. Este é o ponto onde você pode realmente relaxar. Se você atingiu todos os marcos discutidos, seus investimentos estarão fazendo a maior parte do trabalho por você. Para ser considerado “rico” nesta faixa etária, o objetivo é um patrimônio líquido de R$ 1.237.884 ou mais.

4 Prioridades para a Maturidade Financeira:

1. Ter 25 Anos de Despesas Guardadas em Ativos Líquidos: Com este montante, a aposentadoria deve ser uma brisa.
2. Ter como Objetivo Quitar Todas as Dívidas: Embora a dívida, como hipotecas de juros baixos, possa ajudar a construir riqueza mais cedo, ela pode se tornar um fardo em anos posteriores, com renda fixa. Quitar todas as dívidas libera seu fluxo de caixa para outras prioridades, como viagens e hobbies, e proporciona tranquilidade.
3. Ter Algum Tipo de Testamento em Vigor: Legalmente, você não é obrigado a ter um testamento. No entanto, se você chegou até aqui, provavelmente desejará ter algum controle sobre o que acontece com o dinheiro e a propriedade que você trabalhou tão arduamente para conquistar.
4. Obter Seguro de Vida: Isso é especialmente importante se você é o principal provedor da família. É importante ter algum tipo de seguro de vida para sustentar sua família caso você venha a falecer. Embora não gostemos de falar sobre essas coisas, é exatamente por isso que devemos considerá-las.

A dificuldade para esta faixa etária é de 1 em 5. Você já fez todo o trabalho duro, e agora cabe aos seus investimentos fazer o trabalho pesado.

Conclusão: Hábitos Financeiros para a Vida Toda

A jornada para a riqueza não é fácil, mas é totalmente alcançável com planejamento e disciplina. As idades mencionadas e as metas de patrimônio líquido são guias, não regras rígidas. O mais importante é desenvolver excelentes hábitos financeiros desde cedo. Se você ainda não começou ou se desviou do caminho, não é tarde demais, mas ficará mais difícil recuperar o atraso. Comece hoje a construir a base para um futuro financeiro seguro e próspero.